Co to jest kredyt inwestycyjny?
Kredyt inwestycyjny ? kredyt bankowy przeznaczany na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest odtworzenie, modernizacja lub powiększenie wartości majątku trwałego, jak również zakup wartości niematerialnych i prawnych bądź nabycie udziałów w przedsiębiorstwach lub długoterminowych papierów wartościowych.
Warunkiem uzyskania kredytu inwestycyjnego jest pozytywny wynik prowadzonej przez bank analizy ekonomiczno-finansowej kredytowanego przedsięwzięcia inwestycyjnego. Udzielając kredytów inwestycyjnych, bank zwykle wymaga udziału własnego przedsiębiorstwa, co redukuje ryzyko kredytowe ponoszone przez bank. Większe kredyty inwestycyjne często mają formę kredytów konsorcjalnych.
Kwota kredytu może zostać przekazana kredytobiorcy od razu w całości. Kredyt inwestycyjny może także być wypłacany w transzach lub mieć formę linii kredytowej. W pierwszym przypadku uruchamianie kolejnych transz jest zwykle warunkowane spełnieniem zobowiązań umownych. W drugim przypadku ? linii kredytowej ? umowa kredytowa nie precyzuje obowiązujących terminów i kwot wypłat środków.
Kredyt inwestycyjny udzielany jest na ogół na dłuższe okresy, a schematy spłat mogą być następujące:
równe raty kapitałowe, co jest równoważne malejącym ratom sumarycznym, gdyż odsetki są naliczane od coraz niższego kapitału;
równe raty sumaryczne (raty annuitetowe).
W zależności od umowy z bankiem, istnieje też możliwość jednorazowej spłaty kapitału w dacie zapadalności kredytu (ang. bullet repayment) lub przyjęcie nieregularnego schematu spłat kapitału, ustalonego indywidualnie dla danego kredytu.
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_inwestycyjny
Finanse na remont
Polacy bardzo często sięgają po karty kredytowe oraz pożyczki konsumpcyjne, często w niewielkich kwotach. Wiadomo, że nie wszystko da się sfinansować za pomocą własnych oszczędności (zwłaszcza, jeśli ich brak), bywa że kredyt jest zwyczajnie koniecznością, ponieważ pewnych wydatków nie da się uniknąć.
Takim przykładem może być remont domu, lub mieszkania. Często nie chodzi o przemalowanie ścian, czy położenie paneli na podłodze, ale na przykład o zakup opału, lub instalacji grzewczej. Nie da się przełożyć remontu na później, jeśli dach przecieka. W takich wypadkach, jeśli nie dysponujemy gotówką, to trudno - idziemy po pożyczkę.
Jak zaciągnąć taki kredyt i nie żałować? Banki mają bogatą ofertę kredytową, ale nie zawsze najkorzystniejszą da nam bank, w którym mamy konto. Owszem, mają pełną historię finansową, więc ustalenie zdolności kredytowej jest szybkie. Nie zapominajmy, że nie tylko oprocentowanie pożyczki ma znaczenie. Może ono wydawać się bardzo korzystne, ale... jest jeszcze prowizja. Zanim skorzystamy z oferty, dobrze podliczmy wszystkie koszty, sprawdźmy czy nie żadnych ubezpieczeń, czy innych dodatkowych kosztów.
Kredyt hipoteczny
Ze względu na cel:
Kredyt hipoteczny ? środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
Kredyt budowlano-hipoteczny ? środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
Pożyczka hipoteczna ? środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
Kredyty w walucie krajowej,
Kredyty walutowe:
Typowy kredyt walutowy ? kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie ? suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata ? rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany ? w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej ? to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)
może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny
Finanse na wakacjach
Sezon urlopowy w pełni. Według badań prawie 1/3 nie pojedzie w tym roku na żaden wyjazd, większa część wyjeżdżających spędzi urlop w kraju, a za granicę uda się co siódmy.
Jednak sporo rodaków urlopowy wyjazd zamierza sfinansować kredytem. Czy to jest dobry pomysł? Bez wątpienia, urlop jest potrzebny, po to by zregenerować siły i nie zwariować. Badacze podkreślają, że spędzenie urlopu na własnej kanapie, nie zapewni prawdziwego odpoczynku. Brak urlopu zmniejsza wydajność pracy, bardzo źle wpływa również na nastrój, a w skrajnych wypadkach może prowadzić do depresji.
Czy warto brać kredyt?
Jak wziąć kredyt i na tym nie stracić? Jeszcze dwa, trzy lata temu można było uzyskać odpowiedź - idź do doradcy. Jednak, wiele osób ufając doradcom finansowym, podjęło fatalne w skutkach decyzje.
Jeżeli mamy do zainwestowania kapitał, jednak kompletnie nic nie wiemy o bankowości i lokatach, to udajemy się do doradcy finansowego po poradę. I mamy zaufanie, że jego wiedza i doświadczenie sprawi, że wybierzemy najbezpieczniejszą opcję. Jednak, wyszło, że doradcy nie wcale nie pomagają klientom. Doradzają lokaty lub kredyty, z których nalicza im się najwyższa prowizja, nie zawsze informując o tym, czym ryzykuje klient. Dlatego wiele osób straciło swoje oszczędności.
Odpowiedzialność Banków?
Myślę, że instytucje finansowe ponoszą odpowiedzialność, ponieważ udzielały kredytów bez jakiegokolwiek zabezpieczenia, na przykład z zerowym wkładem własnym (mowa oczywiście o kredytach hipotecznych). Dopiero od tego roku Komisja Nadzoru Finansowego zarządza obowiązkowy wkład własny na poziomie 5%, od 2015 roku będzie to już 10%, a od 2016 15%. Nie ma już także szansy zaciągnięcia kredytu we franku, lub w euro, chyba że się w tej walucie zarabia. Można narzekać, że te restrykcje spowodują spadek udzielanych kredytów hipotecznych, jednak w efekcie nie będzie również tak wielu kredytobiorców, mających problemy ze spłatą. Jest więc to dla konsumenta tak naprawdę korzystne. Mimo to, nie wszyscy zdają sobie sprawę, że wkład własny jest niezwykle ważny, przy tak dużej inwestycji, jaką jest zakup mieszkania.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz